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财富管理思维下,二胎焦虑如何破?


作者 | 桂芳芳律师  万妍伶


来源 | 佳和家事(lawyer6666


小佳说


二胎时代,我们如何做到敢生、敢养,让两个孩子拥有更好的人生,让自己的生活因为孩子的存在而更加完美,本篇文章将会给我们一个答案。


2016年底,全国妇联发布了一份非常有意思的调查报告《实施全面两孩政策对家庭教育的影响》,显示一半以上的一孩家庭没有生育二孩的意愿。同时在参与调查的一孩家庭中,不想和不确定生育二孩的家庭合计高达79.5%


从地区来看,北京和东部等省份不想生育二孩的家庭比例最高,已有二孩家庭的比例最低的。另外,有52.2%的被调查父母中对于“如何与两个孩子同时建立和保持亲密的关系”、“如何公平对待两个孩子”、“如何平衡关注两个孩子的时间”等问题上保有很大的困惑。


可以说,大部分家庭对于二孩的态度持“一边倒”的拒生态势。


 1

中国的人口问题出在哪里?


根据国家统计局公布的数据,近三年来生育率大幅度下降,201820172016年出生率分别为10.94%12.43%12.95%。虽然2015年“全面放开二胎”政策有明显推动二胎批量出生的迹象,但从各方面数据中我们也可以看到二胎出生的数量远不如此前所预计的那么乐观,并没有出现所谓的成倍增长的趋势。

 

根据网上搜索我们可以发现,关于生育率的担忧早在2011年就已经开始了,上海社会科学院经济所研究员就在分析数据后推算出,当时我国妇女的生育率仅为1.3-1.5,如果这个推算过程是正确的,其实就代表着中国早已进入了“超低生育率国家”的行列。

 

除了低生育率问题,日趋严重的人口老龄化问题也是压在社会经济上的另一座大山。


2019年1月,在中国社科院人口所与社会科学文献出版社共同发布的《人口与劳动绿皮书:中国人口与劳动问题报告No.19》中我们可以看出,预计在2010年至2040年间,中国老年人口将总共增加2.24亿人,平均每年净增746万。


 以上数字,都赤裸裸地反应了我国人口老龄化问题严峻,少子化趋势蔓延的事实。


2

看的见的手能解决人口问题吗?


短时间内想要解决人口问题可能是天方夜谈,但随着国家这只“看的见的手”开始全面放开二胎政策的施行,确实有望给社会带来小幅度的生育高峰,但根据专家的估计,不会再出现大面积的人口膨胀现象了。

 

都说“生二胎易,养二胎难”,特别是对于诸多在经济上有能力生育二胎的“新中产”或“高净值家庭”来说,归根结底并非是“生或不生”的问题,而是“如何养”、“怎么养”的问题。二胎早已不是一个简单的政策问题,更不是这只“看的见的手”大笔一挥就可以解决的。刺破这层纱雾背后所看到的是国民对于二胎所引发的经济焦虑,新闻媒体上甚至出现了“二胎焦虑”这样的新兴词汇,来表达众多父母对于是否生育二胎的困惑。

 

“一个孩子,挺孤单的,我们要不要给她(他)一个伴儿?”

 

“生吧?多一个孩子,多一份烦恼,老大和老二以后的关系该如何处理呢?”

 

“我们能够做到雨露均沾吗?再过几年就是老大最需要用钱的时候?以后老二该怎么办?”

 

“现在生孩子能做到养儿防老吗?多一个孩子真的就可以预防养老风险了吗?”

 

“我现在也已经四五十多岁了,万一孩子还没有成年我就去世了,该怎么办?我可以一直为我的孩子遮风避雨吗?”


 3

二胎家庭的传承之困


面对这些担忧和焦虑,今天我们就从私人财富管理传承的角度来谈一谈二胎焦虑背后所引发的法商思考。

 

1.多个子女,财富如何定向传承?


在独生子女政策大背景下,财富在家族成员间的流动相对简单,多了一个孩子后,父母在子女间的财富分配就更复杂了,资产与继承人之间如何分配?是否可以做到一碗水端平?在财富传递的过程中,如何既维护父母与子女、兄弟姐妹间的情感纽带,又能够根据遗产人的意愿进行财富的合理分配?

 

除了合理利用法律工具和金融工具,做到定向传承、合理分配之外,事实上,一个家族的传承,包含从物质到精神,从社会资源到文化内涵多方位角度的传递。尤其是对于家族资产庞大的家庭来说,财富传承的时候也是考验家族成员的凝聚力和向心力的时刻。如果早就建立良好的家族文化,为孩子们树立统一的家族价值观,可以有效防止出现兄弟阋墙。

 

2.多种身份子女出现,财富如何顺利传承?


除了简单的家庭,再婚夫妇也可能有生育二胎的意愿,那就意味着这个家庭可能拥有三个或者三个以上的孩子,孩子间是同父异母,或同母异父的关系,家庭关系更为复杂。形成扶养关系的继父母子女关系之间彼此都有继承权,因此如果不做安排,法定继承可能未必是被继承人的心愿。这种情况下,提前的规划就成为标配。

 

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二胎大军中出现了一批70后高龄产妇,新闻上类似“高龄产妇拼二胎”的标题也是屡见不鲜。去年,轰动全国的“被绑架的手术”当事人吴梦在无锡病逝,更是将高龄育儿话题推向了高潮。


当高龄母亲因生育离世而子女尚在襁褓之中时,母亲如何将自己的爱延续呢?母亲的财富又该如何有序地传承呢?

 

首先,设立遗嘱。


母亲可以订立遗嘱,明确其关于个人财产的分配,同时也可以在遗嘱中注明孩子的委托监护人,在孩子尚未成年时由委托监护人担任孩子的财产代管人。母亲也可以在生前设立保险金信托,其中明晰当母亲身故后,保险公司将理赔金交付信托机构为受益人设立的信托专户,由信托机构依据信托合同管理此笔信托财产,并按照母亲的意愿进行资产分配,从而有效避免资产逆流和隔代传承等问题,最终实现财富与风险的隔离。但需要注意的是,保险金信托仅可以给孩子留下一笔现金资产,但是对于房产、股权或其它非现金资产,保险金信托将无法完成此任务。

 

其次,设立信托。


在诸多欧美发达国家中,中产家庭及高净值人群都普遍认可信托作为财富传承的作用。如果财产中包含有金融资产以外的财产,设立信托是一项非常不错的选择。信托机构可以根据高龄母亲(即委托人)的意愿进行财产处分。而与保险金信托不同的是,信托机构可以代位管理委托人现金、有价证券及不动产等。

 

未雨绸缪,防患于未然,诺亚并不是看到了下雨才开始打造方舟的,有焦虑就有方法!

 

未来,从私人财富管理的角度看,老龄化社会与低生育率相碰撞,想要缓解“二胎焦虑”最终还是要提前筹划,依托遗嘱、保险、家族信托等一系列法律和金融工具,实现资产与风险的安全隔离!


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